「どれで払う？」は終わるのか PayPay×Visaが挑む“お金の出どころ”問題（2/4 ページ）

PayPayとVisaが導入する「Flexible Credential」。クレジット、残高、デビットを1枚に統合し、支払い元を切り替える構想だ。レジ前の迷いは消えるのか。その成否が問われている。

[斎藤健二，ITmedia]

「人類には早すぎた」先行者

　この発想を日本で最初に形にしたのが、三井住友フィナンシャルグループのOliveだった。2023年3月に始まった「フレキシブルペイ」は、1枚のカードにクレジット・デビット・ポイント払いの3つのモードを載せ、アプリで切り替えて使える仕組みだ。Visaによれば、利用者の約70％が資金源の切り替え機能を使っているという（参照リンク）。一定の需要はあった。

Visaの「Flexible Credential」

　だが、現実の評価は割れた。「1枚でカバーできるから財布がスッキリした」「家計管理がしやすい」という声がある一方で、Xには「複雑怪奇は人類にはまだ早過ぎた」という投稿も見られた。Oliveを操作する三井住友銀行アプリのレビューを見ると、賛否がほぼ五分五分に分かれている。

　問題の本質は「切り替えたはずなのに、思った通りにならない」ことにあった。iDで支払うと、モード設定に関係なくデビット扱いになる。ネット通販では、注文時ではなく商品出荷時のモードが適用され、数週間前にクレジットで買ったつもりの商品が、デビットとして口座から即時引き落とされる。

　切り替えを忘れたまま残高不足でエラーが出て、レジで立ち往生する。アプリ上の「選択」と、決済ネットワーク側で行われる「処理」が食い違う場面があまりに多かった。

　結局、ヘビーユーザーの間では「モードはクレジットに固定して触らないのが一番安全」という運用が広まった。切り替えられることが売りの機能を、切り替えずに使う。皮肉な結論だが、ここに教訓がある。支払いのたびに利用者が判断し、手動で切り替えるという設計そのものに無理があったのだ。