やはり現金が最強か？ モバイル決済アプリが早くもピークを過ぎた説：Payments Dive

パンデミックの影響でオンライン決済の利用が拡大した。一方で人々の現金離れは進んでいないようだ。

[Caitlin Mullen，Payments Dive]

　新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の流行もあり、2022年はオンラインショッピングの利用が増え、現金よりもクレジットカードによる決済が増加した。

　しかし、現金による決済の需要は安定している。FRB（米連邦準備制度理事会）が2023年5月5日に発表した「消費者の支払い選択に関する報告書」によれば、93％の消費者が「将来現金を使わなくなるとは考えていない」と答えた（注1）。

パンデミックの前後で支払方法はどう変化したか

　2022年に行われた全ての支払いのうち、現金が占める割合は18％で、2019年の26％から減少した。しかし、2020年は19％、2021年は20％とほぼ横ばいになっている。FRBは同報告書の中で「2019年から2020年にかけて（現金支払いが）減少したが、過去2年間は安定しており、現時点では下げ止まりになっている可能性がある」としている。

　クレジットカードは2022年に最も利用された決済手段であり、全決済の31％を占める。また、利用は増加傾向にある。FRBによれば、デビットカードの使用は現金の使用と同様に、2020年と2021年で水準がほぼ一致している。

　同報告書は2022年10月に行われた消費者調査で集まったデータに基づいており、この調査は2016年から毎年実施されている。

　同調査によれば、2016年以降は現金を積極的に使用する消費者が少なくなり、クレジットカードを選ぶ人が増えている。FRBは「消費者は現金と比較して利便性が高く、記録管理が容易といった理由でクレジットカードを好んでいる」と指摘する。クレジットカードの入会特典も利用増加の一役を買っているとみられる。

　それでも現金に対する需要が安定していることについて、米サンフランシスコ連邦準備銀行の執行副総裁でFedCash Servicesのチーフであるキャサリーン・ヤング氏は2023年5月19日に「現金を必要とし、現金を選択する消費者がいることは事実であり、これは確実性の高い決済システムの必要性を強調している」と述べている（注2）。

　FRBは「銀行口座を持たない人々にとって、現金は特に重要だ」と指摘する。銀行口座を持つ消費者のうち、買い物の支払いに現金を使う割合は、2019年の25％から2022年には17％へ減少した。一方、銀行口座を持たない消費者の間では現金利用が増加しており、2019年の55％から2022年には66％となった。

　年代別でみると、高齢世代は若年世代よりも現金を使用する傾向にある。FRBは「パンデミックが18〜24歳の消費者に与えた影響はその他の年齢層よりも大きかった」と述べている。彼らの現金使用率は2019〜2022年の間に33％から13％へと急落した。同期間における35〜44歳の現金使用は20％から13％へと減少し、45〜54歳の現金使用は25％から16％へと減少した。

　近年、クレジットカードの普及と利用が進む一方で、消費者はインフレや金利の上昇、景気後退のリスクに悩まされている。FRBは「不確実な時代には現金に対する需要が高まる」と主張する。

　FRBに調査によると、2022年における個人の財布にある現金の平均額は、2021年から5ドル急増し、73ドルになったことが判明した。FRBが2021年の調査結果で指摘したように（注3）、消費者が保有する現金のうち、多くを占めるのは日常の買い物以外の用途で、2022年は平均418ドルに達した。

　現金は少額決済の方法として人気がある。FRBによると、2022年に消費者が行った25ドル未満の対面支払いの回数は月平均13回で、同カテゴリーでは現金が最も多く使用された。オンラインショッピングの成長もあり、2022年に行われた購入や個人間取引決済のうち、オンラインまたはリモートの割合は19％、対面は81％になった。2019年にはこれらのシェアはそれぞれ13％と87％だった。

　FRBは「モバイル決済アプリの利用が頭打ちになっている」とも指摘している。2020年に利用率が3％に達したが、2021年と2022年は1％にとどまっている。

　FRBは「2020年に消費者はオンラインやリモートの決済手段にシフトしたが、モバイルアプリ決済を含め、平均利用回数はそれ以降増加しておらず、パンデミックの初期にピークを迎えた可能性がある」と指摘している。

（注1）2023 Findings from the Diary of Consumer Payment Choice（San Francisco Fed）
（注2）Federal Reserve consumer payment survey shows continuation of pandemic trends, including rising credit card usage and enduring demand to hold cash（Business Wire）
（注3）Three US cash trends persist, Fed report says（Payments Dive）

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