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システム障害でカード決済が1日停止→客が取る行動は……スイス国立銀行が約2400店を調査

公開 2026年10月28日 12時00分

著者

山下（Seamless）

[ITmedia]

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Innovative Tech：

2019年にスタートした本連載「Innovative Tech」は、世界中の幅広い分野から最先端の研究論文を独自視点で厳選、解説する。執筆は研究論文メディア「Seamless」（シームレス）を主宰し、日課として数多くの論文に目を通す山下氏が担当。イラストや漫画は、同メディア所属のアーティスト・おね氏が手掛けている。X：＠shiropen2

　スイス国立銀行などに所属する研究者らが発表した論文「Cash saves the day: How cash infrastructure enhances resilience during a card payment system outage」は、小売店でシステム障害が起きてカード決済が使えなくなった場合における消費者の行動を分析した研究報告だ。

　もしシステム障害によってキャッシュレス決済が使えなくなったら人はどう行動するのだろうか。

　研究の舞台は、2022年にスイスの大手小売チェーンで発生した全国規模のシステム障害。約2400の店舗でほぼ1日中カード決済が使えなくなった。その際に消費者がどのような行動をとったのかを、店舗の決済データとATMの利用履歴から分析した。

　その結果、人々の主な行動は、ATMで現金を下ろすことだった。一方で、カードが使える別の競合店に行くことや、買い物を翌日に延期するという明確な証拠は得られなかった。

ATMの引き出しが増加している一方で、翌日のカード決済と競合店のカード決済は伸びていない

　障害によって被害を受けた店舗（障害の影響を受けたと統計的に判定された約2250店）において、行われるはずだったカード決済が約70万件、金額にして約2200万スイスフラン（26年10月時点で約42億円）が失われたと推計された。一方で、同日のATMでは通常より約8万5000件、約2000万スイスフラン（同38億円）の現金の引き出し増加が確認された。

システム障害があった当日（赤枠）の実際のカード決済額（青線）が予測（黄色線）を大幅に下回っている

システム障害があった当日（赤枠）の実際のATM引き出し額（青色）が予測額（黄色線）を大きく上回っている

　地区レベルの分析結果によれば、カード決済が100件できなくなるごとにATMの利用が11件増え、カード決済で100スイスフラン（同約1万9000円）の損失が出るごとにATMから68スイスフラン（約1万3000円）が多く引き出された。

　電子決済は便利であるが、システムの不具合によって停止することもある。今回の事例は、そうした緊急事態において、現金をすぐ引き出せる環境を整えておくことはリスクヘッジになることを示唆している。

Source and Image Credits: Mäder, A. R., Meyer, C., Nacht, Y., & Gatica-Perez, D. (2026). Cash saves the day: How cash infrastructure enhances resilience during a card payment system outage (SNB Working Paper No. 12/2026). Swiss National Bank.

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